При покупке или строительстве жилья с помощью жилищного кредита доля самофинансирования должна обычно составлять не менее 20% от цены квартиры или дома, или не менее 20% от их стоимости во время строительства. В случае дополнительного залога можно получить жилищный кредит с меньшей суммой самофинансирования.
Общие условия получения жилищного кредита
При выдаче кредита банк оценивает кредитоспособность конкретного лица, ходатайствующего о кредите, учитывая также стоимость залога и расходы домохозяйства. Важно, чтобы кроме выплат по обслуживанию кредита, у ходатайствующего оставалась возможность для оплаты всех ранее взятых обязательств и расходов на проживание. Желательно, чтобы ежемесячные финансовые обязательства составляли менее 30-40% чистого дохода ходатайствующего.
Что принимается в качестве дополнительного залога?
В качестве дополнительного залога жилищного кредита подходит объект недвижимости – квартира или частный дом, находящиеся в Эстонии. Подходит ли определенный объект недвижимость в качестве залога зависит от его рыночной стоимости и документации, в т.ч. корректности необходимых разрешений. Дополнительный залог не обязательно должен принадлежать лицу, ходатайствующему о кредите. Он может принадлежать и родителям ходатая. Если объект, представленный в качестве дополнительного залога, не принадлежит получателю кредита, то для оформления ипотеки владелец дополнительного залога должен присутствовать при нотариальном оформлении сделки или оформить подходящую нотариальную доверенность.
При наличии дополнительного залога можно ходатайствовать о получении кредита и без самофинансирования. Сумма кредита может составлять до 60% от рыночной стоимости дополнительного залога.
Пример: при желании приобрести квартиру стоимостью 100 000 евро, самофинансирование должно быть 20 000 евро (20%), а максимальная стоимость залогового объекта, связанного с кредитом, должна составлять 80 000 евро. Если у клиента нет необходимой суммы самофинансирования, можно использовать дополнительный залог.
Например, предложив в качестве дополнительного залога квартиру, рыночная стоимость которой составляет 50 000 евро, и предположив, что банк выдаст кредит в размере 60% от ее рыночной стоимости, можно получить кредит на сумму до 30 000 евро. Таким образом, максимальная сумма кредита составит 80 000 + 30 000 = 110 000 евро. Это возможно, если платежеспособность ходатайствующего позволяет взять кредит на такую сумму.
В качестве дополнительного залога для жилищного кредита не подходят коммерческая недвижимость, незастроенные участки земли, движимое имущество, автомобили, поручительство и финансовые инструменты.
Законность залога недвижимости
Объект недвижимости, предлагаемый в качестве залога, должен соответствовать нормам строительства – необходимо наличие разрешения на строительство/письменного согласия и разрешения на эксплуатацию/согласия на ввод в эксплуатацию. Это относится как к приобретаемому объекту, так и к объекту, предлагаемому в качестве залога. Если у объекта имеются недостатки, то, банк может акцептировать устранение недостатков к оговоренному сроку после получения жилищного кредита. Так как владелец недвижимости отвечает за несоответствие нормам строительства, то разумно предложить предыдущему владельцу устранить все недостатки до подписания договора купли-продажи.
Расходы, связанные с оформлением залога недвижимости:
- расходы, связанные с ипотекой (плата нотариусу, государственная пошлина);
- расходы на оценку залогового имущества – залоговое имущество должно быть оценено бюро недвижимости, одобренным банком;
- расходы на страхование – все объекты, выступающие в качестве залога, должны быть застрахованы до погашения кредита, при этом страховка должна соответствовать требованиям, предъявляемым банком.
Использование KredEx при получении жилищного кредита
Подать заявку о поручительстве KredEx при получении жилищного кредита можно в случае, если по крайней мере один из ходатайствующих о жилищном кредите относится к определенной целевой группе KredEx. В этом случае можно ходатайствовать о кредите с 10% самофинансирования. Надо учитывать, что размер поручительства KredEx может достигать 24% от стоимости залога по кредиту, но не более 20 000 евро. Если ходатайствующий о кредите является приобретателем энергоэффективного жилья или лицом, желающее провести реконструкционные работы по повышению энергоэффективности жилья, то максимальная сумма поручительства составляет 50 000 евро. Поручительство KredEx платное –плата за заключение договора составляет 3% от суммы поручительства.
Подробнее о кредите для молодой семьи с поручительством KredEx
Если вы уже выбрали подходящий дом, заполните ходатайство о жилищном кредите. Если перед тем как начать поиски жилья вы хотите проанализировать свои возможности, приглашаем вас на консультацию по жилищному кредиту.
Хелен Кюлаотс
журналист
