Можно было бы предположить, что осведомленность общества о важности накопления пенсии постоянно увеличивается, люди стали больше думать об этом. Однако часто в ответ на вопрос о подготовке к пенсии звучит фраза „Я не доживу до пенсии...“
По данным Департамента статистики за 2010 год, предполагается, что в среднем 65-летний эстонский мужчина проживет еще 14,6 года. Для женщин эта цифра еще больше. Таким образом, риск может заключаться не в том, что человек не доживет до пенсии, а в том, что мы проживем дольше, чем думаем, и жить придется скромно, потому что в будущем люди трудоспособного возраста уже не смогут содержать пенсионеров, которых становится все больше.
В 2040 году каждый человек трудоспособного возраста должен будет содержать одного пенсионера, при этом ожидания относительно пенсии высоки
Пенсионная система Бисмарка, основанная на солидарности поколений, в стареющем обществе Европы уже нежизнеспособна. Нынешняя пенсионная система появилась в девятнадцатом веке, когда население Европы было молодым и быстро увеличивалось. Сейчас колесо вращается иначе. Наглядный пример: если сейчас в Эстонии одного пенсионера содержат двое работающих людей, то через 30 лет картина сильно изменится, поскольку, согласно прогнозам, в 2040 году на каждого работающего будет приходиться один пенсионер.
К сожалению, люди нечасто считают необходимым откладывать деньги или добровольно вкладывать средства в свою пенсию. При этом их ожидания относительно размера будущей пенсии высоки. Мы спросили у людей, какую часть их последней предпенсионной зарплаты могла бы составлять их будущая пенсия. Больше половины ответивших считают, что пенсия должна составлять не менее 60% предпенсионного дохода, и почти четверть убеждены, что хватило бы 50%. Если в будущем I и II пенсионные ступени дадут примерно 40% нашего предпенсионного дохода, то чтобы приблизиться к достойной в западном понимании пенсии (65% от зарплаты), очевидно, необходимо что-то предпринять.
Эстония учитывает старение общества и уже предприняла некоторые шаги, однако большая часть будущих пенсионных расходов лежит на наших собственных плечах, так как другой альтернативы, к сожалению, нет. Если точнее, система обязательной накопительной пенсии (II ступень), которой в этом году исполнилось всего десять лет, должна покрывать именно эту нехватку будущих пенсионных выплат, которая начнет возникать в I ступени на фоне демографической картины нашего общества. Таким образом, II ступень необходима только лишь для того, чтобы в будущем люди не жили в полной бедности.
III ступень позволит выйти на пенсию уже в 55 лет
Пожалуй, нет смысла возлагать большие надежды на то, что удастся жить на одну только государственную пенсию – пенсию I ступени. Государство не может в одночасье изменить наши многолетние демографические тенденции, которые очень четко ограничивают размер будущих пенсий. Сочетание I и II ступени тоже не позволит обеспечить достойных пенсий, так как накопленного и добавленных государством денег просто не хватит на большое количество будущих пенсионеров.
Однако государство дает людям возможность самостоятельно накопить прибавку к пенсии, причем на очень разумных условиях. На продукты III пенсионной ступени, или дополнительной накопительной пенсии, распространяются существенные льготы – как раз с той целью, чтобы люди сами больше вкладывали в повышение качества своей жизни в будущем. Так, например, взносы в фонды III пенсионной ступени не облагаются подоходным налогом в размере до 15% от годового брутто-дохода, если взносы не превышают 6000 евро в год. Также, в отличие от обязательной накопительной пенсии, накопленную в III ступени сумму можно использовать уже в 55 лет, а государство освободило выплаты от подоходного налога. Это позволит, например, выйти на пенсию до наступления официального пенсионного возраста или увеличить имеющийся доход. Условия накопления пенсии в III ступени гибкие, при необходимости можно перестать копить и забрать все деньги еще до наступления 55-летия, но в этом случае сумма облагается подоходным налогом.
Работодатели как помощники в накоплении пенсии
Кроме того, стоит обратиться к своему работодателю за помощью в накоплении пенсии. Благодаря поправке к Закону о подоходном налоге, сделанной в начале этого года, работодатель может переводить часть зарплаты работника в выбранный работником пенсионный фонд или, на основании заключенного договора страхования, прямо в III пенсионную ступень. Раньше препятствием было то, что Закон о подоходном налоге рассматривал взнос работодателя в III пенсионную ступень работника как особую льготу. Поэтому пенсия от работодателя как дополнительная возможность мотивировать своих сотрудников без ограничений налога на особые льготы выгодна и работодателю.
Яаника Рейнманн
менеджер по маркетингу SEB Elu- ja Pensionikindlustus
