Eluaseme- ja kinnisvaralaenude turg on olnud viimastel aastatel aktiivne ning pärast mõningast stabiliseerumist võis kodulaenu vastu suuremat huvi märgata jälle tänavu mais. Seetõttu on hea meelde tuletada, millele tasuks enne kodulaenu võtmist tähelepanu pöörata ja milliste kuludega tuleks arvestada.
Soovituslikult võiksid kõikide laenukohustuste igakuised maksed moodustada sissetulekust maksimaalselt 40-50%. Seega, kui inimese netosissetulek on 1 200 eurot, siis laenukohustuste maksimumsummaks võiks arvestada 480 eurot. Kui laenu taotletakse koos kaastaotlejaga, siis saab arvesse võtta mõlema taotleja sissetuleku, aga ka laenukohustused. Sinna alla arvestatakse kõik kehtivad krediidikohustused - nii kodulaenud, sõidukite liisingud kui ka näiteks järelmaksud.
Oluline on, et peale laenumaksete tasumist jääb kliendil piisavalt rahalisi vahendeid ka teiste igapäevaste elamiskulude katmiseks, näiteks kommunaalkulud, toit, riided, transport ja kulutused ülalpeetavatele. Sealjuures võiks vähemalt 10% sissetulekust jääda kulutuste kõrval ka säästudeks, et oleks olemas rahaline tagavara ootamatute kulude katteks, näiteks auto parandamiseks või katki läinud kodumasina välja vahetamiseks.
Kuidas hinnata oma laenuvõimet?
Enda laenuvõime hindamiseks on oluline analüüsida oma võimalusi ja vajadusi. Kui võtta laenukohustus, siis kas igakuiselt jätkub muude kulude kõrvalt selle tasumiseks piisavalt rahalisi võimalusi. Näiteks kui plaanite mõne kuu pärast osta auto, mille liisingumakse on näiteks 200 eurot kuus, proovige see rahasumma vähemalt kolmeks kuuks kõrvale panna, kujutades ette, et liising on juba võetud. Nii saate kindlaks teha, milline on tegelikult rahaline koormus, kontrollida oma enesetunnet ja analüüsida, kas elukvaliteet on muutunud. Selline harjutus aitab hinnata, kui palju laenu olete valmis võtma ja, mis kõige tähtsam, kas saate sellega pikema perioodi jooksul hakkama.
Kui olete leidnud oma koduks sobiva kinnisvara, mis jääb ka laenu tagatiseks, siis on üldjuhul vaja teha sellele ka hindamine. Hindamisteenust pakuvad pea kõik suuremad kinnisvarabürood. Lisaks soovitame kinnisvara ostes veenduda, et sellel on olemas kõik nõutavad dokumendid, näiteks kasutusluba või on nende vormistamine ostulepingus kokku lepitud. Kasutusluba näitab ehitamise vastavust ehitusloale ning võimalust kasutada valminud ehitist vastavalt nõuetele ja kasutusotstarbele. Ehitise kasutamine kasutusloata, kui ehitusluba oli nõutav, on ehitusseadustiku järgi karistatav rahatrahviga ja vastutus lasub lõpuks ehitise omanikul.
Lisaks hindamisaktiga seotud kuludele lisanduvad kinnisvara ostutehingu puhul ka notaritasu ja riigilõiv, mis on tehinguga seotud ühekordsed kulud.
Laenuintress ei võrdu laenu maksumusega
Pärast oma võimaluste ja laenuvajaduse hindamist tuleks analüüsida laenu kulu. Sealjuures ei ole intressimäär enamasti võrdväärne laenu hinnaga.
Laenu hind kujuneb mitmest komponendist, näiteks laenu intressimäär, laenulepingu tasu, haldustasu, kindlustus, laenu periood ja enneaegse tagasimakse tasu. Seetõttu aitab kõige täpsemalt krediidihinda kindlaks määrata üldise krediidihinna aastamäära näitaja ehk krediidi kulukuse määr.
Samuti on oluline tutvuda laenu ennetähtaegse tagastamise tingimustega, näiteks kui rahalise olukorra paranemisel soovitakse laen kiiremini tagasi maksta, siis tuleks vaadata, kas ja kui palju see täiendavalt kulusid tekitab.
Vastutustundlikult laenates on oluline laenu võttes varuda aega. Kuigi laenusumma võidakse kontole kanda mõne tunni või minutiga, tuleks enne laenutaotluse täitmist läbi mõelda ja hoolikalt uurida kõiki laenu tingimusi.
Soovitame enne laenu võtmist leida vastused seitsmele põhiküsimusele, mis aitavad hinnata, kas laenu võtmine on täna võimalik ja vajalik:
- Kas olete võrrelnud erinevaid laenutüüpe ja teate kindlalt, milline neist on kõige õigem valik?
- Kas olete kindel, et suudate oma rahalisi kohustusi täita ilma enda senist elukvaliteeti oluliselt langetamata ja ennast tõsiselt piiramata?
- Kas laenuintress võib vastavalt teie laenulepingule tõusta? Kui jah, kas te suudate ka sellisel juhul oma rahalisi kohustusi täita?
- Kas olete kaalunud kõiki võimalikke riske ja võimalusi, kui juhtub, et kaotate sissetuleku?
- Kas teil on kohustuste katmiseks plaan B?
- Kas teil on selge põhjus ja olete veendunud, et laen on selle ostu jaoks parim valik?
- Kas teate, millist lisaväärtust laenamisest saate?
Sille Hallang
SEB eraklientide panganduse divisjoni juht
