Kodu ostmisel või ehitamisel kodulaenuga on tavapärane, et omafinantseering peab olema vähemalt 20% korteri või maja ostuhinnast või ehitamisel nende väärtusest. Väiksema omafinantseeringuga on võimalik kodulaenu võtta lisatagatise olemasolul.
Üldised eluasemelaenu saamise tingimused
Laenu andmisel hindab pank konkreetse laenutaotleja krediidivõimelisust, võtab arvesse tagatise väärtust ning leibkonna kulusid. Oluline on, et taotletava kodulaenu maksmise kõrval suudaks laenutaotleja tasuda kõik senised kohustused ja elamiskulud. Soovituslikult võiksid finantskohustused jääda alla 30–40% laenutaotleja kuu netosissetulekust.
Vaadake lsaks: Kodulaenu kalkulaator
Mida aktsepteeritakse lisatagatisena?
Eluasemelaenu lisatagatiseks võib olla kinnisvaraobjekt: Eestis asuv korter või eramu. Et eluaset aktsepteeritaks lisatagatisena, on oluline objekti turuväärtus ja dokumentatsiooni, sh nõutavate lubade korrektsus. Lisatagatis ei pea kuuluma laenutaotlejale, vaid võib olla ka taotleja vanemate oma. Kui lisatagatiseks olev kinnisvara ei kuulu laenusaajale, peab lisatagatise omanik tulema sellele hüpoteegi vormistamiseks ise notarisse või vormistama sobiva sisuga notariaalse volikirja.
Sobiliku lisatagatise olemasolul võib olla võimalik taotleda laenu isegi täieliku omafinantseeringuta, kuid üldjuhul võib laenusumma lisatagatise turuväärtusest moodustada kuni 60%.
Näide: Soovides osta korterit hinnaga 100 000 eurot, peab omafinantseering olema 20 000 eurot (20%) ehk maksimaalne laenusumma soetatava objekti tagatisel oleks 80 000 eurot. Kui kliendil puudub omafinantseeringu tasumiseks raha, saab kasutada lisatagatist.
Näiteks pannes lisatagatiseks korteri, mille turuväärtus on 50 000 eurot ning eeldades, et pank väljastab laenu 60% ulatuses selle turuväärtusest, on võimalik laenusumma kuni 30 000 eurot. Seega maksimaalne laenusumma oleks sellisel juhul 80 000 + 30 000 = 110 000 eurot. Seda juhul, kui taotleja krediidivõime sellises summas laenu võtmist võimaldab.
Kodulaenu lisatagatiseks ei sobi äripinnad, hoonestamata kinnistud, vallasvara, autod, käendus ja finantsinstrumendid.
Tagatise seaduslikkus
Tagatiseks pakutav kinnisvaraobjekt peab olema kooskõlas ehitusnormidega; vajalik on ehitusloa/ehitusteatise ja kasutusloa/kasutusteatise olemasolu. See kehtib nii ostetava kui ka lisatagatiseks pakutava objekti kohta. Kui objektil esinevad selles osas puudused, võib pank aktsepteerida, et puudused kõrvaldatakse pangaga kokkulepitud aja jooksul pärast laenu välja maksmist. Kuna kinnisvara omanik vastutab ehitusnormidele mittevastavuse eest, siis on ostjal mõistlik paluda senisel omanikul kõrvaldada kõik puudused enne ostu-müügilepingu sõlmimist.
Kinnisvaratagatise seadmisega kaasnevad kulud:
- hüpoteegi seadmise kulud (notaritasud, riigilõiv);
- tagatisvara hindamise kulud: tagatist peab hindama kinnisvarabüroo, mida pank aktsepteerib;
- kindlustamise kulud: kõik tagatiseks olevad objektid peavad kuni laenu tagasimaksmiseni olema kindlustatud, sealjuures peab kindlustus vastama panga kehtestatud nõuetele.
EISi kasutamine eluasemelaenu võtmisel
EISi käendusel on võimalik taotleda kodulaenu siis, kui vähemalt üks laenutaotleja kuulub EISi määratud sihtgruppi. Sellisel juhul saab taotleda laenu 10%-se omafinantseeringuga. Tuleb arvestada, et EISi käenduse suurus võib olla kuni 24% laenu tagatise väärtusest, kuid mitte rohkem kui 20 000 eurot. Energiatõhusa eluaseme omandaja või eluaseme energiatõhusaks rekonstrueerija sihtgrupis kuni 50 000 eurot. EISi käendus on tasuline, lepingu sõlmimise tasu suurus on 3% käenduse summast.
Lugege lisaks: Noore pere laen EISi käendusel
Kui olete sobiva kodu välja valinud, täitke eluasemelaenu taotlus. Kui aga soovite enne valiku tegemist oma võimalusi arutada, siis tulge terviknõustamisele.
