Ипотечный кредит

(1) Все изменения кредитного договора, которые не приведены в прейскуранте отдельными пунктами о внесенных изменениях (в т.ч. изменение обеспечения в нотариальной или иной форме).
(2) Плата за услуги распространяется на справку, выдаваемую в банковской конторе. Справка, выданная в интернет-банке автоматически, является для клиента бесплатной (для добавления в электронную декларацию о доходах).

Памятка заемщика для частного лица, желающего получить ипотечный кредит

Кредит – это важное решение, которому сопутствует ряд рисков. Мы хотели бы помочь Вам подготовиться к принятию этого решения.

Прежде чем подавать заявку на кредит, рекомендуем проделать предварительную работу:

• продумайте, на что и в каком размере Вам нужен кредит и как Вы планируете этот кредит погашать;
• предоставьте нам достоверную и полную информацию;
• уясните для себя, какие расходы сопряжены с кредитом;
• обдумайте возможность того, что Ваше материальное положение может ухудшиться, а кредит придется погашать в любом случае;
• внимательно прочтите все связанные с кредитом документы (договор, информационный лист и т.п.), прежде чем их подписать.

Если до подписания или во время действия договора у Вас возникнут вопросы по условиям кредита, свяжитесь с нами по общим контактам банка SEB.

Изучая условия кредита и договор, обратите внимание на следующие моменты.

1. Стандартный европейский информационный лист потребительского кредитования

Прежде чем Вы подпишите кредитный договор, мы предоставим Вам для ознакомления персональный информационный лист европейского стандарта (ESIS), в котором кратко изложены основные условия договора. Просим Вас прочитать информационный лист внимательно.

2. Ответственность каждого заемщика

Каждый заемщик несет полную ответственность за погашение кредита и выполнение прочих обязательств по договору.

3. Валюта кредита

Мы предоставляем кредиты только в евро; валюту кредита изменить нельзя.

4. Срок и условия выплаты кредита

Кредит выплачивается на Ваш счет в SEB после выполнения всех предусмотренных кредитным договором предварительных условий выплаты (например, представить дополнительный договор, справку, счет и т.п., оформить залог, не воспользоваться правом потребителя на отказ от кредита в течение 7 дней). Кредит выплачивается одной или несколькими суммами в зависимости от финансируемого проекта.

5. Ставка самофинансирования

Если Вы берете кредит на покупку недвижимости, у Вас должна иметься сумма самофинансирования. Обычно мы не выплачиваем кредит до тех пор, пока Вы не перечислите первый взнос продавцу или на нотариальный депозит.

По согласованию с банком самофинансирование можно заменить дополнительным залогом.

6. Требования к залоговому имуществу и дополнительные обязательства 

При покупке недвижимости убедитесь, что у Вас есть все требуемые документы на приобретаемый объект, например разрешение на эксплуатацию, или что их получение обеспечено договоренностями, зафиксированными в договоре купли-продажи. Разрешением на эксплуатацию подтверждается соответствие строения разрешению на застройку и возможность использовать построенное здание в соответствии с требованиями и его назначением. Если требуется разрешение на строительство, эксплуатация здания без такого разрешения в соответствии со Строительным кодексом наказывается денежным штрафом. За наличие разрешения на эксплуатацию отвечает собственник здания.

Залоги и объем их установления (сумма залога, предельная ставка ответственности поручителя и проч.) фиксируются в кредитном договоре. Сумма ипотеки, которая устанавливается на залоговое недвижимое имущество, должна превышать сумму кредита в 1,3 раза.

Если нам требуется экспертная оценка недвижимого имущества, предоставляемого в качестве залога, мы просим Вас выбрать оценщика среди одобренных нами бюро недвижимости. 

Залоговая недвижимость должна быть застрахована на условиях, предписанных кредитным договором. В подтверждение того, что залог застрахован, мы просим предоставить страховой документ (полис, сертификат или копию договора).

• Если Вы не предоставите страховой документ в срок или застрахуете залоговое имущество вразрез с условиями кредитного договора, мы потребуем от Вас уплаты неустойки.

Если Вы захотите произвести отчуждение (например, продать, подарить, обменять) или дополнительное обременение (например, сдать в аренду) залогового недвижимого имущества, Вы как заемщик или собственник недвижимости должны уведомить нас о таком намерении. Если кредитный договор обеспечен поручительством KredEx, для продажи, дарения или предоставления объекта залога в пользование (за исключением супруга, являющегося совместным собственником) необходимо получить согласие KredEx. В случае сдачи в аренду мы можем запросить у Вас условия заключаемого договора аренды. Если отчуждение или обременение произошло без согласия KredEx, договор поручительства может быть расторгнут KredEx в чрезвычайном порядке, и Вам придется искать новый дополнительный залог.

7. Назначение кредита

Мы предоставляем кредит на определенные цели. Если Вы не используете кредит в указанных целях, мы можем

• востребовать с Вас неустойку или
• расторгнуть кредитный договор в чрезвычайном порядке, потребовав погашения всей суммы кредита.

8. Процентная ставка и ее изменение

Проценты – это плата за пользование кредитом. Процентная ставка указана в кредитном договоре. Процентная ставка может быть плавающей (переменной) или фиксированной на определенный период. Плавающая процентная ставка состоит из

• переменной базовой процентной ставки (Euribor) и
• индивидуальной фиксированной процентной маржи.

Частота изменения ставки Euribor, зависит от того, какой период для Euribor Вы выбрали при заключении кредитного договора. Так, значение шестимесячной ставки Euribor фиксируется каждые шесть месяцев. Установленная таким образом процентная ставка может через каждые шесть месяцев расти или снижаться, и вместе с ней будет уменьшаться или увеличиваться платеж в погашение кредита. Поэтому рост Euribor означает более высокие расходы на возврат кредита.

Кредитный договор не содержит положений, которые ограничивали бы уровень процентной ставки в случае повышения Euribor. Если же ставка Euribor отрицательная, то процентная ставка по кредиту равна процентной марже.

Подумайте, сможете ли Вы погашать кредит в период роста Euribor, если ставка Euribor составит, например, 5% или выше. В этом Вам поможет калькулятор жилищного кредита, который позволяет просчитать различные сценарии изменения процентной ставки.

Чтобы снизить риск повышения Euribor, предлагаем Вам зафиксировать процентную ставку на определенный срок. В этом случае процентная ставка будет фиксированной и будет состоять из

• индивидуальной фиксированной процентной маржи и
• фиксированной базовой процентной ставки, которую мы рассчитываем на основе процентной ставки по кредитам, предоставляемым в евро на международных финансовых рынках.

Если в течение периода фиксации процентной ставки

• Вы пожелаете частично или полностью погасить кредит досрочно,
• изменить процентную ставку с фиксированной на плавающую или
• сократить срок кредита,

и на момент этих изменений рыночная процентная ставка окажется ниже фиксированной базовой ставки по кредитному договору, у нас будет право потребовать от Вас плату за процентную разницу. Эта плата рассчитывается по ставке платы за процентную разницу, т.е. выраженной в процентах разницы между фиксированной базовой ставкой и рыночной ставкой за год.

Рыночная процентная ставка – это процентная ставка по кредитам в евро на международном денежном рынке, зафиксированная на период до окончания срока ее действия. Вы можете в любое время узнать у нас размер рыночной процентной ставки.

Если данные Euribor недоступны, ее публикация приостановлена или планируется ее прекратить, ею нельзя воспользоваться, методика ее расчета существенно изменилась или она не может быть применена вследствие иных не зависящих от банка обстоятельств, мы заменим Euribor другой базовой ставкой по собственному разумному выбору и, при необходимости, изменим условия начисления процентов. Мы сообщим Вам дату вступления в силу новой базовой ставки (дату замены). Вы можете расторгнуть договор в течение 60 дней с момента получения уведомления или, в случае фиксированной базовой процентной ставки, с момента истечения срока ее действия без уплаты комиссии за досрочное погашение, заранее уведомив об этом банк и выполнив все договорные обязательства. Если Вы не выполните все свои договорные обязательства в течение этих 60 дней, начиная с даты замены будет действовать новая базовая ставка. Если применение базовой процентной ставки невозможно, то при расчете процентов действует последняя доступная фиксированная базовая процентная ставка вплоть до даты замены или изменения процентной ставки после дня, когда базовая ставка снова становится доступной. Если последняя доступная фиксированная базовая процентная ставка или новая базовая процентная ставка отрицательны, процентная ставка по кредиту равна процентной марже.

9. Погашение кредита

Платежи на основании кредитного договора мы будем удерживать с Вашего расчетного счета. Если Вы взяли кредит вместе с созаемщиком, мы имеем право списывать платежи и с его расчетного счета.

Погашение кредита и уплата процентов происходят на основании согласованного графика платежей, который доступен в интернет-банке в течение всего периода кредитования.

Аннуитетный график означает, что сумма погашения на каждый день платежа остается неизменной. Это и есть аннуитетный платеж. Он состоит из 

• платежа в погашение основного долга и процентов по кредиту.

При аннуитетном графике в начале периода кредитования проценты составляют большую часть, а возврат кредита – меньшую часть аннуитетного платежа. В конце периода кредита соотношение становится обратным. В случае изменения процентной ставки, дня платежа или срока погашения кредита, а также в случае крупных досрочных платежей в погашение кредита изменится и сумма аннуитетного платежа.

При графике с равными выплатами основного долга в каждый день платежа Вы уплачиваете фиксированную сумму в погашение кредита, к которой прибавляются проценты. Поэтому сумма, подлежащая выплате банку в каждый день платежа, будет разной.

В период согласованного с нами платежного отпуска Вы платите только проценты. В этот календарный период остаток по кредиту уменьшается медленнее (по сравнению с периодом без платежного отпуска), поэтому общая сумма процентов по кредиту увеличивается.

По Вашему желанию мы предоставим при заключении договора иллюстративный график погашения Вашего кредита с указанием платежей по основной сумме и процентам.

10. Досрочное погашение кредита

Вы имеете право досрочно погасить весь кредит или его часть, предуведомив нас об этом за 10 дней. В случае досрочного погашения кредита мы можем взыскать договорную плату, размер которой зависит от типа процентной ставки.

• Если Вы погашаете кредит в период действия плавающей процентной ставки, максимальный размер договорной платы равен процентам за три месяца от подлежащей погашению суммы кредита. Проценты рассчитываются по ставке, действующей на день досрочного погашения. Вам не придется платить договорную плату, если Вы предуведомите нас о досрочном погашении за три месяца и совершите его в течение 10 дней по прошествии трех месяцев со дня получения нами уведомления. Трехмесячный срок начинается со дня получения нами Вашего уведомления.
• Если Вы погашаете кредит в период действия фиксированной базовой ставки и рыночная процентная ставка на день полного или частичного погашения кредита ниже фиксированной базовой ставки, плата за досрочное погашение равна плате за процентную разницу. При расчете платы за процентную разницу мы исходим из рыночной процентной ставки на день погашения.

11. Изменение условий кредитного договора

Изменения вносятся в условия договора по соглашению сторон и обычно фиксируются в приложении к договору. Изменения, внесенные по Вашей инициативе, обычно облагаются платой.

12. Последствия и расходы, связанные с нарушением кредитного договора

Если Вы нарушаете срок уплаты предусмотренных договором сумм, мы имеем право востребовать с Вас пеню. Она начисляется от размера просроченных платежей по ставке пени, указанной в договоре.

Если у Вас возникнет задолженность, мы отправим Вам напоминание. Если Вы не погасите задолженность, мы отправим Вам письмо с требованием об уплате и сообщим о задолженности поручителю по Вашему договору.

Если задолженность не будет ликвидирована в течение 45 дней, мы сообщим об этом в регистр платежной дисциплины (Creditinfo Eesti AS).

Если Вы нарушите одно из нефинансовых обязательств, мы имеем право потребовать уплаты неустойки в установленном договором размере.

13. Расторжение договора и его последствия

Основания для расторжения договора изложены в условиях договора. Например, мы имеем право расторгнуть договор в чрезвычайном порядке, если Вы просрочили платеж три раза подряд.

Если Вы не уплачиваете остаток кредита, проценты и любые другие задолженные платежи, мы начнем процедуру взыскания долга, что может означать принудительное исполнение или судебное разбирательство, а также принудительную продажу залогового имущества. Все расходы по взысканию долга будут возложены на Вас.

14. Разовые расходы по заключению кредитного договора

При подписании договора Вы вносите плату за оформление договора в размере и на условиях, указанных в договоре. Ознакомьтесь с прейскурантом кредитных услуг, с общими условиями банка и приложенными к ним условиями обработки персональных данных.

При обеспечении исполнения договора залогом могут возникнуть следующие разовые расходы:

• государственная пошлина;
• нотариальная плата;
• плата за оценку залога;
• страховой взнос;
• в случае поручительства KredEx – плата за договор поручительства.

15. Постоянные затраты в течение периода кредитования

Помимо платежей в погашение кредита и процентов, с исполнением кредитного договора связаны следующие постоянные затраты:

• месячная плата за обслуживание расчетного счета;
• расходы по страхованию залогового имущества;
• стоимость экспертной оценки залогового имущества, если требуется экспертная оценка;
• расходы по страховой защите кредита, если Вы выбрали этот вид защиты;
• плата за конвертацию валюты: если в день платежа на счете обслуживания кредита недостаточно денег в валюте кредита, мы можем удержать платеж в другой имеющейся на счете валюте, конвертировав ее в валюту кредита по курсу, действующему в банке SEB на момент перечисления.

16. Обязательство по открытию счета и поступлению дохода

Не позднее дня подписания кредитного договора у Вас (и Вашего созаемщика) должен быть открыт расчетный счет в банке SEB на весь период кредита. Мы имеем право требовать, чтобы все Ваши доходы (и доходы Вашего созаемщика) и расчеты проходили через расчетный счет в банке SEB, если в кредитном договоре не оговорено иное.

17. Риск снижения платежеспособности

Подумайте, как Вы будете справляться с погашением кредита, если

• ухудшится общая экономическая ситуация;
• сократится Ваша зарплата или другие доходы;
• вырастут Ваши прочие расходы.

Чтобы принять взвешенное решение, проанализируйте реальное финансовое положение своей семьи и подумайте о заключении подходящего договора страхования (например, страховая защита кредита SEB). Если у Вас возникли платежные затруднения, немедленно свяжитесь с нами. Обязательно при первой возможности обратитесь к нам, если, например

• внезапно прекращаются трудовые отношения;
• в отношении Вас начато принудительное исполнение, реструктуризация долга или процедура банкротства;
• Ваш банковский счет арестован.

Вместе мы найдем оптимальное решение для Вашей ситуации. Это может быть, например, изменение даты платежа или платежный отпуск. При этом Вы можете запросить продление срока погашения кредита на период предоставленного Вам платежного отпуска.

18. Жалобы и споры

При любых разногласиях разумно прежде всего искать решение путем переговоров.

С общим порядком рассмотрения жалоб можно ознакомиться на странице www.seb.ee/ru/razreshenie-problem-i-pretenziy.

Если наш ответ не соответствует Вашим ожиданиям и Вы остались при мнении, что мы нарушили Ваши права в связи с кредитованием, Вы можете обратиться за консультацией и разъяснениями в Департамент защиты прав потребителей и технического надзора (www.ttja.ee) или в Финансовую инспекцию (www.fi.ee).

Для разрешения спора можно обратиться и в Комиссию по разрешению потребительских споров при Департаменте защиты прав потребителей и технического надзора или в суд.