Teeme selgeks – kuidas oma raha õigesti paigutada?

Kui säästmine on oma olemuselt raha kogumine lühiajaliste eesmärkide saavutamiseks või ootamatute kulutuste tarvis, siis investeerimine on raha pikaajaline paigutamine eesmärgiga teenida paigutatud raha arvelt täiendavat tulu.

Millal ja kuidas võiks investeerimisega alustada?

Soovituslikult võiks igaühel olla ootamatuteks olukordadeks kolme kuni kuue kuu vältimatute kulutuste rahatagavara. Sellest suuremat summat ei ole mõtet kontol hoida, sest inflatsiooni tõttu kaotab raha pidevalt oma väärtust. Raha ostujõu säilitamiseks ja kasvatamiseks võikski investeerimisega alustada siis, kui soovitatav tagavara on olemas.

Kindlasti ei ole soovituslik rahatagavaraks kogutud summat investeerida, sest finantsturud on muutlikud ja seetõttu võib tekkida olukord, kus raha vajades on turud parasjagu madalseisus ja peaksid raha saamiseks müüma oma investeeringu kahjumiga.

Investeerimisega tasuks siiski alustada nii vara kui võimalik, sest aeg on investori suur sõber. Investeerimine ei ole kiire rikastumise meetod, kuid aastate jooksul võib ka väike summa märkimisväärselt kasvada.

Esimesed sammud

• Püstita isiklik investeerimise strateegia, pannes paika oma investeerimise eesmärk, seades investeerimishorisondi ning mõeldes läbi, kui suurt riski olete investeerimisel valmis võtma. Strateegiast sõltub, kuhu (st millistesse finantsinstrumentidesse) ja kui pikaks ajaks raha investeerida.
• Vali finantsvarad, kuhu investeerida – vali isikliku investeerimisstrateegiaga kooskõlas olevad finantsinstrumendid.
• Ava investeerimiseks vajalikud kontod (väärtpaberikonto, investeerimiskonto) ja tee esimene investeerimistehing.
• Investeeri regulaarselt ja hajutatult ning vaata aeg-ajalt oma investeerimise strateegia üle ja kohenda vastavalt vajadusele.

Kuhu raha paigutada?

Investeerimiseks on mitmeid võimalusi – aktsiad, võlakirjad, investeerimisfondid, börsil kaubeldavad fondid (ehk ETF-id), kinnisvara, kuld ja palju muud.

Investeerimisel käivad üldjuhul tulu ja risk käsikäes – mida riskantsem on finantsinstrument, seda rohkem on võimalik teenida. Samas on kõrgema riskiga finantsinstrumentidesse investeerimisel ka suurem tõenäosus investeeritud summa kaotada.

Algajal investoril oleks soovitatav alustada investeerimisfondidega, kus fondijuht teeb investeerimisotsuseid investori eest. SEB-s on võimalik investeerimist alustada mugavalt mobiilirakenduses olevas roboinvestoris, kus saab sobiva investeerimislahenduse kõigest 15 minutiga ja investeerimist on võimalik alustada kasvõi 1 euroga. Sealjuures ei ole eelnev investeerimiskogemus vajalik.

Äkki jään oma rahast ilma! Kuidas maandada investeerimisega seotud riske?

Riske saab maandada oma investeeringute hajutamisega erinevate piirkondade ja tööstusharude vahel. Biotehnoloogia fond või ühe IT-ettevõtte aktsia võivad küll olla huvitavad investeerimisvõimalused, kuid nendele ei tasuks üles ehitada kogu oma tulevikku. Kui näiteks Brasiilias lähevad asjad allamäge, kannatavad sellest nii tublid kui ka vähem tublid Brasiilia ettevõtted. Valides portfelli viie lennufirma aktsiad, võivad investeeringud näida juba hajutatuna, kuid tegelikkuses käituvad erinevate lennufirmade aktsiad tõusvate naftahindade olukorras üsna sarnaselt.

Seega hajutamisel ei piisa vaid erinevate investeeringute arvust, vaid mõelda tuleks, millistele riskidele on need investeeringud avatud. Lihtne lahendus on kasutada globaalseid aktsiafonde või ETF-e, kus hajutamise töö on sinu eest juba ära tehtud. Kes soovib aga portfelli veidi rohkem põnevust ja keskenduda konkreetsetele piirkondadele või tööstusharudele, peaks elementaarsele riskide hajutamise täpsemalt läbi mõtlema. Riske hajutatakse ka ajas – see tähendab, et korraga turule sisenemise või sealt väljumise asemel võiks tegutseda osade kaupa.

Praktilisi nõuandeid – mida saan iga kuu teha, et rohkem raha säästa?

• Eesmärgistamine aitab sihile jõuda

Kogumisele aitab kaasa kindlate eesmärkide seadmine. Näiteks pane iga kuu kõrvale teatud rahasumma või sea eesmärk, mis ajaks soovid teatud summa kokku saada. Eesmärgistatult jõuad kiiremini sihile.

• Jälgi teadlikult oma eelarvet

Teadlik rahaasjade planeerimine algab oma finantseelarve koostamisest ja jälgimisest. Selleks pane regulaarselt kirja kõik oma sissetulekud ning väljaminekud. Väljaminekute kirja panemise ja analüüsimise teel tekib selge ettekujutus, kui suured on igakuised vältimatud kulutused (kulutused, mille tegemisest ei saa hoiduda) ning kui palju kulutad iga kuu näiteks emotsiooniostudele.

• Hoidu emotsiooniostudest

Tihtipeale mõjutavad eelarvet just väiksemad summad. Ei tundu just palju kulutada iga päev euro-paar kohvile või snäkkidele, kuid kuu lõikes võib tegemist olla märkimisväärse summaga, mis ulatub mitmekümnetesse eurodesse ning moodustab lõpuks üpris suure osa igakuisest eelarvest.

Igakuiste kulutuste vähendamisel tasuks just emotsiooniostud kriitiliselt üle vaadata ja võimalusel neid vähendada.

• Esmalt maksa endale

Rahatagavara kogumiseks tuleks oma eelarvest lähtuvalt panna paika igakuine säästmismäär, see tähendab protsent sissetulekust või kindel rahasumma, mille iga kuu rahatagavara kogumiseks kõrvale paned. Soovituslik on iga kuu panna kõrvale 10 protsenti oma regulaarsest sissetulekust ja täiendavate sissetulekute laekumisel 30–50 protsenti summast.

Võid selleks avada teise arvelduskonto, kogumishoiuse või tähtajalise hoiuse.

• Alustada võib ka väikeste summadega

Kui iga kuu ei ole regulaarsetest sissetulekutest võimalik 10% kõrvale panna, siis võib kogumist alustada ka väiksemate summadega. Eriti mugav on raha koguda endalegi märkamatult, pannes kõrvale sente – seda saab teha, sidudes oma pangakaardi digikassaga.

Digikassa töötab justkui virtuaalne hoiupõrsas ja ümardab iga kontolt maha arvestatud kaardimakse summa järgmise täiseuroni ning kannab erisuse sentides kogumishoiusele. Säästmiseks tuleb vaid maksta kaardiga ja raha koguneb automaatselt ning selle kasvamist saab jälgida mobiilirakendusest.

Ajalugu on näidanud, et investeerimisel on olnud positiivne efekt raha väärtuse kasvatamisel ja investeeringu tootlus võib tihtipeale ületada inflatsiooni. Aastate jooksul võib ka väike summa märkimisväärselt kasvada, kuid sealjuures on oluline silmas pidada, et investeerimine ei ole kiire rikastumise meetod.

Evelin Koplimäe
SEB eraklientide segmendi müügijuht

Finantsteenuse osutaja on AS SEB Pank. Esitatud teavet ei tohi käsitleda väärtpaberite või teenuse pakkumisena, investeerimisnõustamise, -soovituse ega kohustusena osta või müüa väärtpabereid või teha mis tahes muid tehinguid. Enne mis tahes investeerimisalase otsuse tegemist palume Teil hoolikalt tutvuda teenust ja väärtpaberit puudutavate tingimustega ja kaasnevate võimalike riskide ning tasudega; samuti soovitame põhjalikult analüüsida tehingu võimalikke finantsilisi, juriidilisi, regulatiivseid, raamatupidamislikke ja maksualaseid küsimusi. Vajadusel pidage nõu asjatundjaga.